Как открыть банковский счет в ОАЭ

Процедура и особенности открытия банковского счета в ОАЭ (Объединенных Арабских Эмиратах). Последние тенденции в международном банковском секторе. Действительно ли эмиратские банки являются рабочим инструментом для бизнеса.
Как открыть банковский счет в ОАЭ

В последнее время классические оффшорные юрисдикции постепенно теряют свои позиции монополистов в международном бизнесе, в том числе по причинам принятия законодательства по сабстенсу, повышения прозрачности корпоративных структур и открытия реестров, включая реестры бенефициаров.

На фоне падения позиций классических оффшоров мы наблюдаем рост популярности юрисдикций, предлагающих схожие оффшорам преимущества, но ранее оставленных в стороне (на наш взгляд, несправедливо) ввиду неспособности конкурировать с оффшорными юрисдикциями, прежде всего, в финансовом вопросе – ОАЭ, Гонконг, Сингапур, Восточная Европа.

Банковский сектор ОАЭ

Объединенные Арабские Эмираты по праву считаются одной из наиболее экономически стабильных и высокоразвитых юрисдикций мира. Страна заняла 16-е место в рейтинге Всемирного банка в 2020 году и лидирует на Ближнем Востоке по комфорту ведения бизнеса.

В ОАЭ сформировался устойчивый банковский сектор, насчитывающий около 23 местных и 26 иностранных банков. Согласно рейтинговому агентству Moody’s, банковская система ОАЭ классифицируется как стабильная благодаря устойчивым уровням капитала и буферным запасам ликвидных средств.

В ОАЭ существует три основных типа банков, а именно:

  • инвестиционные банки;
  • коммерческие банки – местные банки и филиалы иностранных банков, предлагающие коммерческие банковские услуги; предоставляют денежные средства для коммерческой деятельности, займы и управление счетами физических и юридических лиц;
  • исламские банки – банки, соблюдающие законы и принципы шариата.

Все местные банки ОАЭ, с которыми мы работаем и которые открывают счета в настоящее время, представлены ниже:

Название банкаСайт
Banque Misrhttps://www.banquemisr.ae/
Emirates Islamic Bankhttps://www.emiratesislamic.ae/eng/
Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB)https://www.adib.ae/en/
RAKBANKhttps://rakbank.ae/
Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB)https://www.adcb.com/en/
Mashreq Bankhttps://www.mashreqbank.com
Ajman Bankhttp://ajmanbank.ae/
Emirates NBDhttps://www.emiratesnbd.com/en/

Крупные банки доминируют в банковской индустрии страны, причем на пять крупнейших банков приходится около 60% активов сектора. Исламские банки включают в себя 8 полноценных исламских банков и 23 исламских окна, созданных обычными банками, на которые в совокупности приходится 19% всех активов банковского сектора.

Преимущества открытия банковского счета в ОАЭ

К преимуществам открытия банковского счета в ОАЭ относятся:

  • отсутствие валютного контроля
  • стабильность экономики и курса национальной валюты по отношению к доллару США (USD = 3,65 AED)
  • высокий уровень конфиденциальности
  • надежное функционирование банковской системы
  • удобный интернет-банкинг с современными инструментами удаленного доступа
  • низкие ставки банковских процессинговых платежей
  • низкий процент по кредиту
  • возможность открытия мультивалютных счетов
  • стабильность политической системы
  • возможность совпадения юрисдикций компании и банка

Однако при этом нельзя забывать, что банки ОАЭ остаются встроенными в глобальную финансовую систему и поэтому вынуждены следовать глобальным трендам.

«Сейчас, когда вследствие глобальных изменений в оффшорной сфере проблема открытия банковских счетов остра как никогда, многие в поисках оптимальных финансовых решений пристально вглядываются в банки Объединенных Арабских Эмиратов. Не секрет, что ОАЭ, ввиду наличия значительных финансовых ресурсов и укорененности в арабскую культуру, производят впечатление стабильной налоговой гавани, где не работают жесткие правила западного банкинга. К сожалению, с этой иллюзией приходится расставаться: в 2019 году, после попадания Эмиратов в серые списки ЕС и после проверки американской комиссией ведущих банков ОАЭ, ситуация в банковском секторе кардинально изменилась. А значит, принцип «Знай Своего Клиента» (KYC) и другие комплаенс-требования, которых пытается избежать предприниматель, будут учтены и воспроизведены с поправкой на арабские традиции делового оборота», – поясняет Александра Гогузева, руководитель офиса GSL в ОАЭ.

Ведущие банки ОАЭ

В ОАЭ находится ряд самых уважаемых и крупнейших банков региона. В качестве лидеров отрасли выступает следующая «четверка»:

1. Emirates NBD – крупнейшая банковская группа на Ближнем Востоке; задает тон в регионе.

Штаб-квартира находится в Дубае. В настоящее время банк управляет 944 филиалами и 4262 банкоматами и СПД в ОАЭ и за рубежом.

По состоянию на 30 июня 2020 года объем активов банка составил 189 млрд долларов США. Приобретение Denizbank является важной вехой для Emirates NBD. Группа расширила свое присутствие до 13 стран, обслуживая более 14 миллионов клиентов.

2. Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB) – ведущий исламский банк с активами более 33,9 млрд долларов США.

Основанный в 1997 году, банк предлагает решения в области розничной торговли, корпоративной, коммерческой, частной банковской деятельности. Банк представлен на шести стратегических рынках, включая Египет (где открыто 70 филиалов), Саудовскую Аравию, Великобританию, Судан и Ирак.

3. Mashreq Bank – является одним из крупнейших и старейших частных банков ОАЭ, предлагающим финансовые решения клиентам.

Банк был основан компанией Al Ghurair Group в 1967 году в Дубае как Банк Омана еще до образования ОАЭ, а в 1993 году изменил свое название на Mashreq Bank.

Банк имеет 12 зарубежных отделений в девяти странах мира, включая Европу, Соединенные Штаты Америки, Азию и Африку. Предлагает эффективные мерчант-решения, что обеспечивает его особую популярность среди бизнеса.

Общий объем активов банка составляет 38 млрд долларов США.

4. Ajman Bank – первый исламский банк, зарегистрированный в эмирате Аджман, был основан в 2007 году.

Банк предоставляет широкий спектр банковских услуг для частных лиц, бизнеса и государственных клиентов, в соответствии с принципами шариата. Поддерживается правительством Аджмана, которому принадлежит 25%, а также ведущими финансовыми учреждениями и частными лицами из ОАЭ.

Интересно, что банк открывает корпоративные счета преимущественно компаниям старше 2-х лет, что также подтверждает определенную специфику местного комплаенса. Банк неохотно работает с компаниями, зарегистрированными в СЭЗ Аджман (Ajman Free Zone), хоть они и находятся в одной юрисдикции и представляют один эмират.

Помимо местных банков, можно также рассмотреть варианты открытия счетов в ОАЭ в филиалах либо представительствах международных банков, к примеру, таких как Standard Chartered, HSBC и Citibank. Однако из-за достаточно жесткой позиции местного ОАЭ регулятора в отношении иностранных банков (и стандартной практики регулятора по стимулированию местного банкинга), можно с уверенностью заявить, что порой проще открывать счета в головных офисах банков, а не в их филиалах в ОАЭ.

Что необходимо учитывать для оценки шансов на открытие корпоративного счета в ОАЭ?

Как уже отмечалось выше, ввиду введения новых правил международного комплаенса угрозы различных санкций со стороны регуляторов и в связи с увеличением числа запросов от Центрального Банка о предоставлении информации и данных о переводах, банки ОАЭ стали применять более жесткие правила при рассмотрении заявок.

При открытии счета, в первую очередь, необходимо учитывать:

—  Место регистрации компании

В настоящее время некоторые банки отказываются открывать корпоративные банковские счета компаниям, зарегистрированным в определенных свободных экономических зонах, а в отношении некоторых зон северных эмиратов введены более жесткие требования комплаенса. Самый дешевый вариант свободной зоны – не всегда правильный вариант. Лучшее, что можно сделать, – это создать такую структуру компании, которая минимизирует риски и максимизирует потенциал прибыли как сейчас, так и в будущем. Необходимо выбирать ту СЭЗ, которая соответствует бренду и цели бизнеса, поскольку это может лучше представить компанию во время подачи заявки.

—  Вид деятельности

Некоторые виды деятельности также подпадают под более пристальное внимание банков. Например, если речь идет о торговой компании с лицензией на общую торговлю (general trading) без выделения типов товаров, то большинство банков ОАЭ отправит такую компанию на дополнительную комплаенс-проверку.

—  Атрибуты резидентности компании и бенефициара

Для определенных видов деятельности банк потребует подтверждение наличия реального служебного помещения/ офиса компании. Опция виртуального/ flexi офиса теперь подходит лишь для ограниченного перечня сервисных компаний, а также фриланс-лицензий.

Банки рекомендуют тем, кто хочет подать заявку на открытие банковского счета, иметь и поддерживать визу ОАЭ и Emirates ID, чтобы повысить свои шансы на одобрение открытия счета. Более того, местный адрес проживания отражает приверженность бизнеса к локальной экономике, и это является еще большим преимуществом для банков.

—  Веб-сайт и «digital profile» компании

Веб-сайт компании определенно помогает повысить доверие со стороны банков. Если на сайте еще и упоминаются некоторые компании, с которыми идет сотрудничество, что подтверждает поставщиков и клиентов компании, то это дает дополнительные баллы при рассмотрении заявления в банке. Если у компании нет веб-сайта, можно создать целевую страницу на любой веб-платформе.

Конечно, это не обязательное условие, но это добавляет легитимности бизнесу в глазах местных банкиров, так как ОАЭ – это страна с курсом на активное развитие digital пространства и бизнеса, и зачастую очень сложно обосновать местным банкирам возможность ведения экономической деятельности без присутствия в интернет пространстве.

—  Личное присутствие

Для открытия корпоративного счета в ОАЭ требуется личное присутствие собственника для подписания необходимых документов. Если собственник не будет являться управляющим по счету, потребуется также личное присутствие будущего распорядителя счетом и документы на него в рамках комплаенса.

«Важно понимать, что в ОАЭ банкинге существует достаточно уникальная система: по вопросам открытия счета с вами работает бизнес-менеджер, который мотивирован получением бонуса с оборота счета в течение первых 2-3 месяцев после его открытия, а далее ваш аккаунт уже передается клиентскому менеджеру, а бизнес-менеджер отправляется на поиски нового клиента. Поэтому, несмотря на то, что официально в ОАЭ банках нет требований по первоначальным депозитам и неснижаемым остаткам, на начальном этапе фактически ваше общение с банками сведется именно к обсуждению размера и сроков внесения первого платежа. На этом этапе вам необходимо будет максимально заинтересовать и убедить в перспективах вашего менеджера, который в дальнейшем и проведет процедуру комплаенса с банком и обеспечит открытие счета. При этом очевидно, что энтузиазм менеджера и его нацеленность на результат по открытию счета будут напрямую зависеть от размера заявленного вами первого платежа. Однако в общении с менеджером и формировании прогнозов и обещаний необходимо быть максимально прозрачным и честным, так как в случае невыполнения заявленных обещаний вы рискуете не только счетом, но и попаданием в серые списки местных банкиров», – рассказывает Александра Гогузева, руководитель офиса GSL в ОАЭ.

Банки ОАЭ достаточно лаконичны в общении с клиентами, поэтому следует постараться выстроить отношения со своим банкиром правильно с самого начала, будучи полностью прозрачным и оперативно предоставляя всю необходимую документацию. Нужно обсудить с банкиром возможных клиентов и поставщиков, с которыми будет идти работа, крупные платежи, которые, возможно, ожидаются – это повысит уровень доверия и лояльности со стороны банка.

Процедура открытия счета в ОАЭ

Процедура открытия счета в ОАЭ может занять от месяца до четырех, в зависимости от сферы бизнеса и профайла компании. Также определяющую роль будет играть тип компании: оффшорная компания, компания в свободной экономической зоне либо местная (mainland) компания.

Оффшорная компания

В ОАЭ существует три оффшорные зоны: JAFZA (Дубай), AFZA (Аджман) и RAK ICC (Рас-эль-Хайма).

Стоимость регистрации такого типа компании в ОАЭ  достаточно низкая, однако открыть банковский счет для оффшорной компании непросто. Счет такой компании не считается резидентским счетом, а это значит, что будут применяться более строгие регулирующие положения, и банк предъявит повышенные требования к минимальному балансу, а также потребует подтверждение соответствия профиля клиента его бизнес-направлению.

В таблице представлен список базовых документов, которые необходимо подготовить для открытия банковского счета оффшорной компании:

Оншорная компания (Free Zone Company)

Свободная зона (Free Zone) – это экономическая зона, которая имеет особый налоговый, таможенный и импортный режим. Допускается 100% иностранное участие.

В ОАЭ действует около 50 свободных экономических зон. Важно отметить, что оншорным компаниям не разрешается торговать напрямую с рынком ОАЭ (за пределами зоны), и они могут вести локальный бизнес только через местных дистрибьюторов. Расходы на регистрацию такой компании чуть выше, однако такая компания позволит получить визу резидента ОАЭ, и банковский счет для такой компании будет считаться резидентским. При этом список банков для открытия счета существенно расширяется.

В таблице ниже представлен список базовых документов, которые необходимо подготовить для открытия банковского счета:

Документы Комментарии
Свидетельство о регистрации компании Апостиль / легализация
не требуются
Реестр директоров и акционеров Апостиль / легализация
не требуются
Устав и учредительный договор Апостиль / легализация
не требуются
Копии паспортов: директора, акционеров, уполномоченных лиц, партнеров Апостиль / легализация
не требуются
Выписка из банка за последние 6 месяцев Банку необходимо будет
увидеть источник средств
компании: цифры, заявленные в оборотах компании, и цифры
по источнику средств должны совпадать
Подтверждение места жительства Недавний счет за коммунальные
услуги или любой документ, подтверждающий адрес
NB: разворот паспорта РФ
со штампом о прописке
местными банками в качестве подтверждения адреса зачастую НЕ принимается
Личное резюме с соответствующим опытом Банк захочет увидеть
связь опыта владельца компании
и ее деятельности
Бизнес-план Объяснение характера бизнеса,
привязка к ОАЭ, планируемые обороты, контрагенты и т.д.
Информация о планируемой деятельности компании Список потенциальных
клиентов и поставщиков, образцы договоров / инвойсов,
а также страны, в которых будет
вестись деятельность.

Оншорная компания (Free Zone Company)

Свободная зона (Free Zone) – это экономическая зона, которая имеет особый налоговый, таможенный и импортный режим. Допускается 100% иностранное участие.

В ОАЭ действует около 50 свободных экономических зон. Важно отметить, что оншорным компаниям не разрешается торговать напрямую с рынком ОАЭ (за пределами зоны), и они могут вести локальный бизнес только через местных дистрибьюторов. Расходы на регистрацию такой компании чуть выше, однако такая компания позволит получить визу резидента ОАЭ, и банковский счет для такой компании будет считаться резидентским. При этом список банков для открытия счета существенно расширяется.

В таблице ниже представлен список базовых документов, которые необходимо подготовить для открытия банковского счета:

Документы Комментарии
Действующая торговая лицензия Апостиль / легализация
не требуются
Свидетельство о регистрации компании Апостиль / легализация
не требуются
Реестр директоров и акционеров Апостиль / легализация
не требуются
Устав и учредительный договор Апостиль / легализация
не требуются
Копии паспортов: директора, акционеров, уполномоченных лиц, партнеров Апостиль / легализация
не требуются
Выписка из банка за последние 6 месяцев Банку необходимо будет
увидеть источник средств
компании: цифры, заявленные в оборотах компании, и цифры
по источнику средств должны совпадать
Копия визы и Emirates ID директора и/или акционеров В зависимости от типа лицензии
и типа офиса, банк может
потребовать либо подтверждение резидентности одного из
должностных лиц компании, либо подтверждение резидентности и директора /
менеджера, и акционера
Подтверждение места жительства Недавний счет за коммунальные
услуги или любой документ, подтверждающий адрес
NB: разворот паспорта РФ
со штампом о прописке
местными банками в качестве подтверждения адреса зачастую НЕ принимается
Личное резюме с соответствующим опытом Банк захочет увидеть
связь опыта владельца компании
и ее деятельности
Бизнес-план Объяснение характера бизнеса,
привязка к ОАЭ, планируемые обороты, контрагенты и т.д.
Информация о планируемой деятельности компании Список потенциальных
клиентов и поставщиков, образцы договоров / инвойсов,
а также страны, в которых будет
вестись деятельность.

Местная компания (Mainland Company)

В ОАЭ также есть возможность регистрации компании на внутренней, т.е. не относящейся к территориям свободных зон, территории ОАЭ (Mainland Company). Такая компания может вести деятельность как на местном рынке, так и за пределами ОАЭ без каких-либо ограничений. Однако в такой организационно-правовой структуре обязательно наличие гражданина ОАЭ в качестве местного партнера или местного сервисного агента. В коммерческих лицензиях 51% акций должны принадлежать гражданину ОАЭ, а 49% акций – иностранному партнеру. В профессиональной лицензии 100% акций может принадлежать иностранному акционеру, при этом один гражданин ОАЭ назначается местным сервисным агентом, который несет ответственность за подписание всех государственных документов.

Ниже приводится список документов, необходимых для открытия банковского счета для местной компании:

Документы Комментарии
Действующая торговая лицензия Апостиль / легализация
не требуются
Копии паспортов: директора, акционеров, уполномоченных лиц Апостиль / легализация
не требуются
Копия визы и Emirates ID директора и/или акционеров Апостиль / легализация
не требуются
Устав и учредительный договор /
либо договор с местным сервис-агентом (в зависимости от ОПФ компании)
Апостиль / легализация
не требуются
Подтверждение адреса офиса компании Потребуется зарегистрированный
в департаменте недвижимости
договор аренды офиса (требования к размеру офиса будут зависеть от
типа лицензии и необходимого количества виз)
Выписка из банка за последние
3-6 месяцев
Банку необходимо будет
увидеть источник средств
компании: цифры, заявленные в оборотах компании, и цифры
по источнику средств должны совпадать

Требования по списку документов к местным компаниям гораздо ниже, нежели к другим организационно-правовым формам. Более того, ряд банков открывает счета на такие компании без дополнительного согласования с отделом комплаенс, что действительно отдаленно напоминает «золотой век» работы с банками.

В заключении

—  Является ли эмиратский банкинг рабочим инструментом?

Безусловно, да: низкие тарифы, отсутствие требований по остаткам, индивидуальный подход к рассмотрению профайлов клиентов, возможность работать с оффшорами – все эти факторы обеспечивают актуальность и сохраняют привлекательность банковского сектора ОАЭ.

—  Стоит ли надеяться на сниженные требования местных банков, послабления и лояльность в процедуре открытия счета?

Безусловно, нет: Эмираты давно и уверенно присоединились к мировым трендам по AML и комплаенс-процедурам и поддерживают международные стандарты в своей работе. Необходимо быть готовым максимально полно объяснить и подтвердить легитимность и экономическую обоснованность как бизнеса в целом, так и источника происхождения средств.

«В моей коллекции 140+ иностранных банков, финансовые институты ОАЭ занимают отнюдь не первые места. Вот несколько причин, которые заставили меня сделать такой вывод:                                               1) ВОСТОК – ДЕЛО ТОНКОЕ                   
Данная максима не секрет, но она разительно проявляется на сравнении местного персонала с банковскими офицерами европейских банках, которые говорят с клиентом на его языке (в первую очередь ментальном) и имеют длительный опыт обслуживания клиентов из СНГ                   2) БЫСТРЕЕ ПЕРВОГО СКАКУНА (арабская поговорка)                                 
В силу обстоятельств, указанных выше, не стоит ожидать, что вопрос с открытием счета будет решен быстро. А к этому ведь придется добавить срок регистрации резидентной компании. Так что не стоит обольщаться, а нужно закладывать на все-про-все, как минимум, полгода.                                                       3) А ПОД КРЫЛОМ САМОЛЕТА…           
В отличие от Европы, где сложилась устойчивая практика заочного открытия счетов, надеяться на цифровые способы идентификации и онлайн интервью, увы, не приходится. А значит, надо планировать визит в ОАЭ.                       
 4) КТО НЕ ПОНИМАЕТ НАМЕКОВ, ТОТ ГЛУПЕЦ! (арабская поговорка)               
В арабском языке есть выражение, означающее буквально «если пожелает Бог». Это выражение является не только традицией делового оборота, но и нормой поведения в арабской бизнес-культуре, а потому широко используется в банковской сфере. Но кроме того, это способ тактично отказать. Дело в том, что в арабской культуре не принято прямо говорить «нет».       5) ПОЕЗД УШЕЛ И РЕЛЬСЫ ЗАБРАЛ   
Мнимая обособленность арабского финансового центра от остального мира вводит рядового предпринимателя в заблуждение, давая надежду, что ОАЭ в условиях нового мира продолжают работать по правилам мира прошлого. Это не так. Если вопрос открытия банковского счета в ОАЭ лет десять назад решался без особых проблем, то сейчас, в условиях ужесточения борьбы с оффшорной индустрией, Эмираты следуют всем западным стандартам. И потому вопрос решается отнюдь не просто.
 6) НА АЛЛАХА НАДЕЙСЯ, А ВЕРБЛЮДА ПРИВЯЗЫВАЙ                       
Бизнес-этика местного банковского персонала далека от норм их коллег из Европы. Единственным стимулом, способным повлиять на их расторопность является гонорар (который они, кстати, получают лишь первые три месяца после открытия счета). После перевода на счет первоначального депозита цель считается достигнутой, и смысл проявлять рабочее рвение окончательно утрачивается.                   
 7) Я ЭМИР, И ТЫ ЭМИР. КТО ЖЕ ПОГОНИТ ОСЛОВ? (арабская поговорка)                                Преодолев все препоны и став обладателем счета в ОАЭ, вы можете столкнуться с проблемой, когда ваши бизнес-партнеры не смогут совершить оплату или получить ее от вас. Это связано с тем, что ОАЭ, хотя и встроены в общемировую финансовую систему, однако, по мнению ряда банков, относятся к категории высокого риска (high risk), и потому переводы в/из ОАЭ могут быть ограничены», - говорит партнер GSL Law & Consulting Александр Алексеев.

Комментарии
По порядку