Как открыть счет на компанию в банке ОАЭМатериал редакции

Столкнувшись с необходимостью открыть счет на компанию, Вы начинаете изучать предложения, искать надежный и в то же время выгодный банк, Вас одолевают сомнения по поводу выбора юрисдикции банковского счета, беспокоит множество вопросов по процедуре открытия счета: нужно ли личное присутствие собственника, какие документы нужно подготовить, сроки открытия счета и т.д. Данная статья поможет Вам разобраться с этими вопросами в отношении процедуры открытия корпоративного счета в банке ОАЭ.

ОАЭ – это высокоразвитая страна со стабильной экономикой, которая лидирует на Ближнем Востоке по комфорту ведения бизнеса. Банковский сектор насчитывает 23 местных банка и 26 иностранных банков. Почти 20 % всех активов банковского сектора приходится на исламские банки.

Исламский банкинг – это система управления финансами, основанная на нормах исламского права и законах Шариата, основной концепцией которой является запрет на взыскание процентов. Это накладывает определенный отпечаток на политику банков, поскольку исламский банк не может активно заниматься основной доходной для банка деятельностью, кредитованием.

Сейчас наблюдается тенденция объединения банков. Частные банки ОАЭ вливаются в группы банков с более высоким участием государства или правящих семей. Ярким примером может служить объединение в январе 2020 года Noor Bank и Dubai Islamic Bank.

Отметим, что в связи с позицией местного регулятора у банков есть запрет на работу с местной валютой, дирхамами.

За прошедшие два года произошло очень много принципиальных изменений в банковской сфере. У многих наших клиентов сохраняются иллюзии по поводу легкости открытия банковских счетов в ОАЭ, поскольку они смотрят на них «глазами из прошлого». И они оказываются не готовы к тому, что их ждет прямо сейчас

ОАЭ не вчера присоединились к мировым трендам в борьбе с легализацией денежных средств, полученных незаконным путем. Страна поддерживает международные стандарты во всех процедурах, и нужно быть готовым к тому, что при открытии банковского счета придется детально рассказать о своем бизнесе, доказать его легитимность и объяснить его экономическую обоснованность.

В Эмиратах существует три вида компаний: местная компания (Mainland company), оффшорная компания (Offshore company), компания, зарегистрированная во свободной экономической зоне (Free-zone company). Ниже они рассмотриваются в свете открытия банковского счета на фирму.

Местная компания – это компания, получившая лицензию от Департамента Экономического Развития соответствующего эмирата, которая позволяет ей вести деятельность на местном рынке, а также за пределами ОАЭ без каких-либо ограничений. В законодательстве установлено, что минимум 51 % акций такой компании должны принадлежать гражданину ОАЭ (так называемому «местному партнеру»). Допускаются случаи, когда всеми 100% акциями может владеть иностранный гражданин, но тогда компании необходимо иметь местного сервисного агента («местный агент»), гражданина ОАЭ, который будет осуществлять все общение с государственными органами и нести ответственность за подписание государственных документов.

При открытии банковского счета такие компании проходят достаточно облегченные процедуры проверки. Считается, что на федеральном уровне очень высокие стандарты оказания корпоративных услуг, и при регистрации компании уже были проведены достаточно тщательные исследования всех документов.

Свободные экономические зоны, либо фризоны – это отдельные районы внутри эмиратов, имеющие свой собственный налоговый, таможенный и импортный режим, а также свое корпоративное законодательство, регулирующее регистрацию и деятельность компаний. В каждой свободной экономической зоне можно зарегистрировать компанию, в которой допускается 100% участие зарубежных учредителей.

Большим плюсом оншорной компании является получение резидентской визы ОАЭ для ее сотрудников / акционеров/ директоров, включая членов их семей, а также создание реального присутствия в виде арендуемого офиса или же личного рабочего места в Smart office. В этой связи корпоративный банковский счет такой компании будет считаться резидентским. Это также увеличивает количество банков, в которых на компанию можно открыть счет.

В ОАЭ действуют около 50 свободных экономических зон. При выборе зоны для регистрации компании обратите внимание на то, что некоторые зоны пользуются у банков большим доверием. Например, свободные зоны в Абу Даби и Дубае проходят как зоны с несколько облегченными требованиями по документам у отдела банковского комплаэнса. В свою очередь, для некоторых зон Северных Эмиратов, таких как Шарджа, Аджман, Рас-Аль-Хайма, Фуджейра, введены более жесткие запросы по предоставлению документов при открытии банковского счета.

Компаниям, зарегистрированным в свободных экономических зонах, запрещено торговать напрямую с рынком ОАЭ (за пределами зоны). Такие фирмы могут делать это только посредством местных дистрибьюторов.

В ОАЭ существует три оффшорные зоны: JAFZA (Дубай), AFZA (Аджман) и RAK ICC (Рас-эль-Хайма).

Оффшорные компании полностью освобождены от налогообложения на территории ОАЭ, но не имеют права на ведения деятельности на территории Эмиратов. Акционерами компании могут стать любые физические или юридические лица (за исключение частных фондов и трастов), независимо от гражданствастраны регистрации, при этом наличие местных акционеров в составе компании не требуется.

Открыть банковский счет для оффшорной компании достаточно непросто. Счет компании не считается резидентским, и банк будет применять строгие правила комплаенс, повышенные требования к минимальному балансу, а также запросит детальное подтверждение соответствия профиля клиента его бизнес-направлению и доказательства связи бизнеса с Эмиратами.

В банках ОАЭ используется многоступенчатая система работы менеджеров. При открытии счета Вы будете общаться с Business manager. Его основная задача – найти клиента, привести его и открыть ему счет. Бизнес-менеджер работает со счетом и клиентом в течение двух – максимум трех месяцев. Соответственно, менеджер, открывающий банковский счет, получает комиссию только в течение этого ограниченного временного отрезка.

При открытии банковского счета с Вами будут обсуждать сумму транзакции, которую Вы заведете на счет именно в данный период времени. И от этой суммы будет зависеть интерес сотрудника банка в Вас, как в клиенте. Держать сумму на счете потом необязательно

Можно сказать, что оговариваемая с бизнес-менеджером сумма, это некая завуалированная замена требованию о минимальном остатке.

Далее обслуживанием счета и общением с клиентами банка занимается Relationship manager. Его задачей является оказание помощи клиентам банка, создание с ними прочных рабочих отношений.

Визит в банк для подписания форм обязателен. Кому же нужно планировать поездку в ОАЭ: директору, акционеру, поверенному компании? Ответим на это вопрос так: подписанту по счету, т.е. тому, кто будет подписывать все банковские формы и управлять корпоративным счетом в дальнейшем. Если это поверенный компании, то в банк необходимо будет предоставить апостилированную доверенность. По нашей практике акционерам компании также нужно посетить ОАЭ, хотя некоторые банки и относятся к их присутствию на встрече достаточно формально.

При текущей ситуации, когда границы закрыты, и многие страны недоступны для въезда, ОАЭ остается одним из немногих государств, в которые разрешен выезд гражданам РФ. Отметим этот момент как несомненное преимущество в выборе банка именно этой страны в текущей ситуации.

Очень часто банки предлагают клиентам усилить свою позицию и повысить интерес банка приобретением дополнительных финансовых продуктов: инвестиционных программ, программ страхования и т.д. Размер минимальных инвестиций зависит от банка. Ниже приведем несколько примеров:

• Банк Mashreq предлагает при открытии счета подписать инвестиционное соглашение на 100.000 долларов США сроком на 10 лет. По истечение определённого срока часть суммы в размере 50.000 долларов США можно будет изъять.

• Банк ADIB советует заключить договор на ежемесячные взносы в размере 1000 дирхам в качестве инвестиций в продукты банка.

Безусловно, эти пожелания банков носят лишь рекомендательный характер, и кто-то может пробовать открыть счет и без покупки данных продуктов. Однако есть и те, кому удобнее оплатить, например, программу страхования жизни на 6000 долларов США в год, и быть более уверенным в исходе процедуры.

У нас,действительно, получалось открывать счета при покупке дополнительных продуктов, т.е. можно говорить об определённой гарантии по открытию счета.

Текущая ситуация с открытием счета в банке такова, что нам иногда кажется: это не мы выбираем банк, а банк выбирает нас. Именно банк решает открыть счет или нет, поэтому целесообразнее выбрать несколько банков. Запланируйте свой визит в ОАЭ и согласуйте встречи с менеджерами банка на один день, посетите их все, подпишите формы, представьте свой бизнес, обсудите с ними цифры. Далее по опыту нашей работы по мере рассмотрения вашего заявления одни банки отпадут сразу же, другие могут выслать дополнительные запросы, третьи станут затягивать процедуру. Останется пара банков или один банк, с которым вы и продолжите работу.

Причем, если вам отказал банк в одном эмирате, вы можете обратиться в этот же банк в другом эмирате или попробовать обратиться к другому бизнес-менеджеру в банке. Возможно, вам озвучат немного другие условия и откроют банковский счет.

Ниже назовем несколько банков, которые являются лидирующими на рынке:

1. Emirates NBD - это лидирующая банковская группа в регионе Менат, основанная в июне 1963 года. По состоянию на 30 сентября 2020 общие активы группы исчисляются в размере 188 миллиардов долларов США. На текущий момент банк обслуживает более 14 миллионов клиентов в 13 странах. Банк входит в топ 20 списка Форбс «самые известные компании в мире».

2. Mashreq Bank – один из старейших частных банков в ОАЭ. Он был учрежден в 1967 году группой компаний "Аль-Гурайр". Банк предлагает обширный спектр банковских услуг, присутствует в 12 странах, включая Европу, Азию, Африку и США.

3. Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB) - Исламский банк, основанный в мае 1997 года. Головной офис расположен в Абу Даби, есть представительства в Египте, Ираке, Саудовской Аравии, Катаре, Великобритании. Недавно банк приобрел розничную сеть Barclays в Эмиратах.

4. Ajman bank – банк был основан в 2007 году, штаб-квартира расположена в Аджмане, при этом есть филиалы и банкоматы по всей территории ОАЭ. Отметим два интересных момента: банк предпочитает открывать счета компаниям старше двух лет, а также не очень охотно работает с компаниями, зарегистрированными в свободной экономической зоне Аджман.

На сайте компании GSL вы сможете воспользоваться удобным инструментом, сравнить выбранные вами банки (тарифы, размер минимальных остатков, если таковые требуются, и тд) и определить для себя их преимущества.

Ниже Вы можете ознакомиться со списком документов, которые нужно будет предоставить в банк. Отметим, что данный список не является закрытым. Специалист банковского отдела комплаенс может запросить дополнительные документы.

Как видите, digital profile (цифровой профиль) компании не входит в приведенный выше список корпоративных и личных документов, которые нужно предоставить банку. Однако текущая ситуация такова, что без него открыть счет в банке ОАЭ будет очень проблематично и сложно. Более того, от того, насколько качественный у Вас цифровой профиль, будет напрямую зависеть решение отдела комплаенс по открытию банковского счета Вашей компании. Что же это такое? Digital profile – это представление Вашего бизнеса в интернете: веб-сайт компании, отзывы на Ваш бизнес в сети, ссылки на Вас и т.д. Идеально, если Ваши контрагенты, партнеры, клиенты, поставщики и тд также будут присутствовать в интернете на должном уровне. Бизнес-менеджер, а затем и сотрудники банковского отдела комплаенс обязательно будут изучать Ваш бизнес не только по документам, которые Вы им предоставили. Если у компании качественный сайт с понятным интерфейсом, то шансы такой фирмы на положительное решение об открытии счета значительно возрастают. Это также избавит Вас от увеличения количества дополнительных вопросов менеджера, а в следствие этого и дополнительных документов, которые нужно будет донести.

Появление стоп-листов было продиктовано требованием Базельского комитета Know Your Customer («знай своего клиента») и рекомендациям ФАТФ. Для лица, попавшего в стоп-лист банка, будет закрыт доступ к обслуживанию. Работой над стоп-листом в каждом банке занимается служба безопасности и служба финансового мониторинга.

Политика KYC - это правила и процедуры идентификации и проверки клиентов для оценки рисков, связанных с ними. Она является инструментом международной финансовой политики по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Банк обязан собирать и хранить точные и достоверные личные и корпоративные данные обо всех своих клиентах, а также с определенной периодичностью их перепроверять. В соответствии с политикой KYC банк формирует несколько групп риска: low risk, medium и high risk клиенты.

На текущий момент в список высокорисковых стран ФАТФ от 21 февраля 2020 года включены всего две страны: Северная Корея и Иран. Помимо этих стран, банки ОАЭ отказываются работать с гражданами Израиля и Китая.

Коллеги рассказывали про кейс: клиент, гражданин Великобритании, родился в Иране, но никогда там не жил. У него был паспорт Великобритании, всю жизнь прожил именно там. Хотел открыть счет, но банки его отказались брать. Не готовы работать с компанией, в которой Иран проходит лишь по касательной.

Что касается видов деятельности компании, то вы вряд ли сможете открыть банковский счет в ОАЭ на компанию, которая занимается азартными играми (несмотря на наличие необходимых лицензий), предоставлением займов, выкупом и последующей перепродажей долгов.

Некоторые специалисты указывают еще одно преимущество открытия счета в банке ОАЭ: отсутствие автоматического обмена финансовой информацией в рамках протоколов CRS ITEA (для компаний, в которых сотрудники получают визы ОАЭ и таким образом считаются резидентами ОАЭ). Однако это утверждение является спорным. Поскольку при открытии счета вы предоставляете в банк копию паспорта, банк обязан будет выполнять международные правила и директивы.

Подводя итог, можно смело заявить, что на данный момент эмиратские банки являются качественным рабочим инструментом для бизнеса. В то время как классические оффшорные юрисдикции теряют свои позиции, банковский сектор ОАЭ, наоборот, зарабатывает плюсы и становится все более актуальным и привлекательным.