Открытие корпоративных банковских счетов в эмиратских банках. Практика 2024Материал редакции

В настоящее время счет в банке ОАЭ является рабочим качественным инструментом для ОАЭ компаний и для некоторых иностранных компаний. ОАЭ представляет собой один из крупнейших финансовых центров, значительная часть бизнеса базируется в ОАЭ. В статье рассмотрим нашу практику по открытию корпоративных счетов в банках ОАЭ за 2024 год.

В ОАЭ существует три основных типа банков, остановимся на них подробнее.

К таковым относятся, в основном, дочерние структуры европейских и азиатских банков, политика которых - private banking и управление крупным частным капиталом:

• MIRABAUD;
• LGT.

Это местные банки и филиалы иностранных банков, предлагающие коммерческие банковские услуги; они предоставляют денежные средства для коммерческой деятельности, займы и управление счетами физических и юридических лиц:

• RAKBANK;
• Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB);
• Mashreq Bank;
• Ajman Bank;
• Emirates NBD.

Исламскими считаются банки, соблюдающие законы и принципы шариата:

• Banque Misr;
• Emirates Islamic Bank;
• Abu Dhabi Islamic Bank (ADIB).

Крупные банки доминируют в банковской индустрии страны, причем на пять крупнейших банков приходится около 60% активов сектора. Исламские банки включают в себя 8 полноценных исламских банков и 23 исламских окна, созданных обычными банками, на которые в совокупности приходится 19% всех активов банковского сектора.

Банки ОАЭ открывают сберегательные и расчетные счета, позволяют клиентам проводить международные транзакции, предоставляют валюты AED, USD, некоторые банки EUR, GBP и CNY. Однако до открытия счета банки ответственно проводят комплаенс проверку бизнеса в целом и лиц, задействованных в бизнесе, чтобы соответствовать стандартам AML.

Все местные эмиратские банки, с которыми мы работаем и которые открывают счет в настоящее время, представлены ниже:

[*] В зависимости от типа счета

Наш кейс по открытию счета в исламском банке

В Объединенных Арабских Эмиратах находится ряд самых уважаемых и крупнейших банков региона. В качестве лидеров отрасли выступает следующая «четверка»:

Крупнейшая банковская группа на Ближнем Востоке; задает тон в регионе.

Штаб-квартира находится в Дубае. В настоящее время банк управляет 944 филиалами и 4262 банкоматами и СПД в ОбъединенныхАрабских Эмиратах и за рубежом.

По состоянию на 30 июня 2020 года объем активов банка составил 189 млрд долларов США. Приобретение Denizbank является важной вехой для Emirates NBD. Группа расширила свое присутствие до 13 стран, обслуживая более 14 миллионов клиентов.

Ведущий исламский банк с активами более 33,9 млрд долларов США.

Основанный в 1997 году, банк предлагает решения в области розничной торговли, корпоративной, коммерческой, частной банковской деятельности. Банк представлен на шести стратегических рынках, включая Египет (где открыто 70 филиалов), Саудовскую Аравию, Великобританию, Судан и Ирак.

Один из крупнейших и старейших частных эмиратских банков, предлагает финансовые решения клиентам.

Банк был основан компанией Al Ghurair Group в 1967 году в Дубае как Банк Омана еще до образования Объединенных Арабских Эмиратов, а в 1993 году изменил свое название на Mashreq Bank.

Банк имеет 12 зарубежных отделений в девяти странах мира, включая Европу, Соединенные Штаты Америки, Азию и Африку. Предлагает эффективные мерчант-решения, что обеспечивает его особую популярность среди бизнеса.

Общий объем активов банка составляет 38 млрд долларов США.

Первый исламский банк, зарегистрированный в эмирате Аджман, был основан в 2007 году.

Банк предоставляет широкий спектр банковских услуг для частных лиц, бизнеса и государственных клиентов, в соответствии с принципами шариата. Поддерживается правительством Аджмана, которому принадлежит 25%, а также ведущими финансовыми учреждениями и частными лицами из Объединенных Арабских Эмиратов.

Интересно, что банк открывает корпоративные счета преимущественно компаниям старше 2-х лет, что также подтверждает определенную специфику местного комплаенса. Банк неохотно работает с компаниями, зарегистрированными в СЭЗ Аджман (Ajman Free Zone), хоть они и находятся в одной юрисдикции и представляют один эмират.

Помимо местных банков, можно также рассмотреть варианты открытия счетов в Объединенных Арабских Эмиратах в филиалах либо представительствах международных банков, к примеру, таких как Standard Chartered, HSBC и Citibank. Однако из-за достаточно жесткой позиции местного регулятора в Объединенных Арабских Эмиратах в отношении иностранных банков (и стандартной практики регулятора по стимулированию местного банкинга), можно с уверенностью заявить, что порой проще открывать счет в головных офисах банков, а не в их филиалах в Арабских Эмиратах.

Необходимо начать с того, что стандартными, если можно так сказать, требованиями ОАЭ банков на начало 2024 года преимущественно были следующие:

Банки заинтересованы в открытии счетов преимущественно на компании, зарегистрированные в ОАЭ. Некоторые банки могут открывать счета на компании, зарегистрированные не в ОАЭ, но процесс открытия счета значительно усложняется, т.к. банки требуют предоставить большие обороты по счету, приобретение инвестиционных продуктов банка (вложения от 3000 – 5000 USD в месяц в течение 5 лет), а также потребуется легализовать и перевести на арабский язык пакет документов по компании (что является дополнительными затратами).

Виза ОАЭ – один из показателей «связи» лиц со страной ОАЭ. Визу можно получить на основании владения оншорной компанией, зарегистрированной в ОАЭ (виза инвестора), на основании трудового договора с ОАЭ компанией (рабочая виза), на основании инвестирования в недвижимость на территории ОАЭ (золотая виза).

Также во многих банковских формах есть специальные поля по ОАЭ визе, без заполнения которых дальше продвинуться не получится. Данные нужны для внутренней банковской системы. В некоторых банках сама верификация происходит с помощью Emirates ID (не паспорта лица).

Банки при открытии счета интересуются оборотом компании и выдвигают требование по внесению суммы депозита (в течение 1-2 месяцев после открытия счета). Сумма зависит от банка. В среднем размер депозита составляет около 500 000 AED (~ 140 000 USD). Данной суммой в последствии можно пользоваться.

Визит подписанта по счету обязателен. Банкир проводит встречу-собеседование. На данной встрече подписывают банковские формы, удостоверяют подлинность и оригинальность документов, подписант по счету представляет бизнес банкиру. Банкир может задать дополнительные вопросы при необходимости. В случае, если подписант по счету и бенефициар разные лица, то некоторые банки требуют присутствие бенефициара обязательно, некоторые банки подходят к этому вопросу формально. Здесь на этапе получения предварительного одобрения нужно согласовать данный момент с банкиром. На практике чаще всего банки все-таки требуют визит бенефициара также.

Банки особенно серьезно здесь относятся к торговым компаниям. Для торговых компаний обычно требуют наличие физического офиса и склада (если применимо). В банк нужно предоставить договор аренды (Lease Contract) на физический офис и фото офиса с табличкой названия компании. Некоторые банкиры приходят с визитом для проверки офиса компании (часто без предупреждения).

Сервисным компаниям можно пробовать подавать заявку на открытие счета без физического офиса, т.е. предоставляется Lease Contract на flexi desk, если это совместимо с профайлом компании. Однако важно понимать, что с физическим офисом компании шансов на открытие счета всегда больше. Фото flexi desk банки также просят обычно предоставить.

Банки Объединенных Арабских Эмиратов достаточно лаконичны в общении с клиентами, поэтому следует постараться выстроить отношения со своим банкиром правильно с самого начала, будучи полностью прозрачным и оперативно предоставляя всю необходимую документацию. Нужно обсудить с банкиром возможных клиентов и поставщиков, с которыми будет идти работа, крупные платежи, которые, возможно, ожидаются – это повысит уровень доверия и лояльности со стороны банка.

Важно понимать, что в эмиратском банкинге существует достаточно уникальная система: по вопросам открытия счета с вами работает бизнес-менеджер, который мотивирован получением бонуса с оборота счета в течение первых 2-3 месяцев после его открытия, а далее ваш аккаунт уже передается клиентскому менеджеру, а бизнес-менеджер отправляется на поиски нового клиента. Поэтому, несмотря на то, что официально в эмиратских банках нет требований по первоначальным депозитам и неснижаемым остаткам, на начальном этапе фактически ваше общение с банками сведется именно к обсуждению размера и сроков внесения первого платежа. На этом этапе вам необходимо будет максимально заинтересовать и убедить в перспективах вашего менеджера, который в дальнейшем и проведет процедуру комплаенса с банком и обеспечит открытие счета. При этом очевидно, что энтузиазм менеджера и его нацеленность на результат по открытию счета будут напрямую зависеть от размера заявленного вами первого платежа. Однако в общении с менеджером и формировании прогнозов и обещаний необходимо быть максимально прозрачным и честным, так как в случае невыполнения заявленных обещаний вы рискуете не только счетом, но и попаданием в серые списки местных банкиров.

В процессе увеличения популярности открытия счетов в ОАЭ и событий на международной арене в 2023-2024 годах, мы наблюдаем следующие требования:

Имеется в виду и виза ОАЭ, и договор аренды (tenancy contract), и счет за коммунальные услуги (Utility Bill из DEWA). Договор аренды обычно оформляется на 1 год.

В ОАЭ есть также специальная система регистрации договора аренды и получения сертификата Ejari – договор аренды проходит регистрацию в государственном органе и по итогу выгружается электронный сертификат – подтверждение Ejari. Некоторые банки просят предоставить именно Ejari, так как это подтверждение от государственного органа.

Однако стоит отметить, что некоторым банкам достаточно предоставления договора аренды (без Utility Bill), некоторые банки принимают в качестве альтернативы NOC (No Objection Certificate) от друзей/родственников с Utility Bill, контрактом и Emirates ID.

Во многие банки также нужно предоставить местный мобильный номер подписанта по счету (оформляется на Emirates ID).

Многие банки ввели требование по отсутствию гражданства РФ и РБ у бенефициаров, т.е. банки не откроют счет, если бенефициар из РФ или РБ (даже при наличии визы резидента ОАЭ). Данное требование является новеллой и связано в какой-то степени с давлением США на банковский сектор ОАЭ. Полагают, что ОАЭ помогает РФ обходить санкционный режим.

Во второй половине 2023 года данное требование есть у большинства банков, но некоторые продолжают принимать заявки на открытие счета с бенефициарами РФ, например, Миср банк. В таком случае банк проводит усиленную проверку бизнеса и лица, и классифицирует клиента как high risk.

Здесь также требование связано с возможным нарушением санкционного режима. Многие банки не принимают транзакции из / в РФ, кроме операций по продаже / поставке еды и напитков (food &beverages). Некоторые банки продолжают принимать транзакции из РФ, но с предварительной конвертацией.

В целом, даже если транзакции с РФ не заявляются, то все равно банки углубляются в специфику бизнеса и задают дополнительные вопросы по планируемым операциям по счету, запрашивают проекты договоров, инвойсов и т.д.

Помимо корпоративных документов по компании в банк необходимо предоставить выписки из банка за последние 6 месяцев. Если у компании ранее уже был открыт счет, то по этому счету. Если у компании не было ранее открытого счета, то запрашивается выписка по личному счету собственника с отражением поступления заработной планы. Желательно, чтобы данная выписка была не из санкционного банка.

Возможно также показать наличие существующего бизнеса собственника, и предоставить выписку по компании группы, предварительно презентовав группу компаний и деятельность.

Все выписки, резюме и другие документы предоставляются в банк на английском языке.

Принимая во внимание все вышесказанное, становится ясно, что процедура открытия счета на компанию в ОАЭ непростая, довольно много особенностей и нюансов. Тем не менее, корпоративный счет в ОАЭ банке остается рабочим инструментом на конец 2023 года, даже если бизнес связан с транзакциями/контрагентами РФ. Пробовать открывать счет в текущих условиях можно, однако важно подготовить полный пакет документов, правильно презентовать бизнес банкиру и следить за мировыми стандартами и тенденциями в работе банков.